ביטוח חובה לרכב- העוגן שלך על הכביש
ביטוח חובה לרכב- העוגן שלך על הכביש
ביטוח רכב נחלק לשלושה חלקים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. לכל אחד מסוגי הביטוחים הללו יש תפקיד משלו. חישוב מחירי פרמיית הביטוח מושפע מגורמים שונים הרלוונטיים לסוגי הביטוח השונים. אמצעי מיגון אשר תפקידם להגן על הרכב מפני גניבה ישפיעו על מחיר הביטוח המקיף בלבד. קיומם של אמצעי בטיחות אשר מקטינים את סיכויי הרכב להיות מעורב בתאונת דרכים, או את סיכויי הנוסעים להיפגע כתוצאה מתאונת דרכים, משפיע על כל סוגי הביטוח.
מהם סוגי הביטוח השונים?
ביטוח חובה – תפקידו של ביטוח החובה הוא לדאוג כי במידה וכלי הרכב המבוטח יהיה מעורב בתאונת דרכים אשר יש בה נפגעים, הנפגעים יזכו לפיצוי אשר יאפשר להם לקבל את הטיפול הרפואי לו הם זקוקים. על פי החוק, חובה לנהוג עם פוליסת ביטוח חובה בתוקף. ללא ביטוח חובה, הנהג עלול למצוא את עצמו פצוע ומרושש, ואף להיות חייב בתשלום על הטיפול לו נזקקו נוסעי- הרכב האחשרים והולכי- רגל שנפגעו בתאונה.
ביטוח מקיף –תפקידה של פוליסה זו הוא לדאוג כי במידה ולרכב המבוטח יגרם נזק כלשהו, הביטוח ישלם את סכום הכסף הנדרש על מנת להשיב את המצב לקדמותו. במידה והרכב נגנב ואין פוליסת ביטוח מקיף בתוקף, בעל הרכב לא יקבל פיצוי כלשהו בעבור הרכב שנגנב. אם הרכב ניזוק בתאונת דרכים ואין לו ביטוח מקיף, בעל הרכב ייאלץ לכסות מכיסו את מלוא עלות תיקון הרכב אשר יכולה להגיע לעשרות רבות של שקלים.
ביטוח צד ג' – פוליסת ביטוח צד ג' עבור כלי רכב פרטיים ומסחריים עד 4 טון משולבת כסעיף בפוליסת הביטוח המקיף. אם בחרתם שלא לרכוש ביטוח מקיף כלל או שבבעלותכם רכב מסחרי, ניתן לרכוש פוליסה זו בנפרד. תפקידה של פוליסה זו הוא להבטיח כי במקרה של תאונת דרכים בה נפגע רכושו של אחר, והלה תובע מכם לפצות אותו על הרכוש שניזוק, סכום התביעה ועלות ההגנה המשפטית יכוסה באמצעות חברת הביטוח. למרות שאין חובה לרכוש פוליסה זו, מומלץ לרכוש אותה כיוון שגם כלי רכב ששוויו אינו רב עלול לפגוע ברכב יקר שעלות תיקונו תהיה גבוהה. ללא ביטוח צד ג', עלול בעל הרכב הזול למצוא עצמו נאלץ לשלם בעבור תיקון הרכב היקר בו פגע, ואשר נגרם לו נזק.
מה קורה כאשר אין ביטוח חובה בתוקף?
במידה ומתרחשת תאונה ואין לנהג הנפגע ביטוח חובה בתוקף, קרן קרנית אמורה לפצות את הנפגעים ולדאוג לכיסוי הטיפול הרפואי בהם. בניגוד להליך תביעה לפיצוי מחברת הביטוח, הליך שכזה מול קרן קרנית אינו פשוט ובטוח. לדוגמא, בהליך מול קרן קרנית, הנהג שנהג ללא פוליסת ביטוח לא יקבל פיצוי ממנה, במידה וידע זאת או שסביר היה לדרוש ממנו לברר את העניין. יתרה על כך, במקרה בו היו נפגעים נוספים בתאונה, למשל הולכי רגל, קרן קרנית תפצה אותם אולם תתבע את נהג הרכב על-מנת שזה יחזיר לה את הכספים, אותם שילמה כפיצוי להולכי הרגל.
במידה וחברות הביטוח מסרבות לבטח את הנהג בגלל היסטוריית הרשעות ותביעות קודמת, קיימת אפשרות לרכוש ביטוח חובה מחברת 'הפול'. פוליסת ביטוח זו יקרה במיוחד, אך היא ניתנת לרכישה על ידי כל נהג בעל- רישיון, ללא תלות בעברו על הכביש.
גורמי ההשפעה על מחירי ביטוח החובה
כאשר האקטוארים של חברות הביטוח מחשבים את מחירי פוליסות ביטוח החובה, הם לוקחים בחשבון את המרכיבים השונים בסיכויי הרכב להיות מעורב בתאונה עם נפגעים. ככל שהסיכויים גבוהים יותר למעורבות בתאונה, או להיותם של נפגעים בתאונה, מחירי ביטוח החובה מאמירים. גורמי הסיכון נחלקים לכאלו אשר מקורם בכלי הרכב עצמו וכאלו אשר מקורם בנהג. עם זאת, ישנם גורמים שונים, הווי אומר מערכות בטיחות, אשר יכולים דווקא להוריד את מחיר פוליסת ביטוח - החובה.
מערכות בטיחות אלו מותקנות ברכב ומונעות או מקטינות את הסיכוי לתאונה או לנזקי-גוף בעת תאונה. ישנן שלוש מערכות המקטינות את הסיכוי לתאונה, ואשר מותקנות בכלי הרכב החדשים בדרך קבע: חגורות בטיחות, כריות אויר, ומערכת ABS  המונעת נעילת- גלגלים בעת בלימות חירום או החלקות. אי- הימצאותן של מערכות אלו עלולה לייקר את פרמיית ביטוח החובה. לכל חברת ביטוח יש מדיניות שונה בנושא ואחוז עליית המחיר יהיה שונה בין חברות הביטוח השונות.
גורמי תאונה שמקורם בנהג הרכב
נהג ותיק, הנוהג מעל לשנה, נחשב לנהג בטוח יותר, המעורב פחות בתאונות בהן יש נפגעים, לעומת נהג חדש. בהתאמה, גם נהג צעיר (עד גיל 24) נמצא במחקרים שונים כנהג מסוכן לעומת נהגים מבוגרים ממנו. משום כך, פוליסות ביטוח- חובה לנהגים חדשים או צעירים יקרות לפעמים עד פי- שלוש, לעומת פוליסות ביטוח לנהגים ותיקים וזהירים.
אחד הסיכונים הנפוצים בנהיגת צעירים נובע ממצבי הנהיגה השונים: מאוחר בלילה או נהיגה לאחר בילוי תחת השפעת אלכוהול. לכך נמצאו מגוון פתרונות על-ידי חלק מחברות הביטוח. לדוגמא, חברה אחת מפעילה שירות נהג חליפי. במסגרת השירות, לאחר בילוי וצריכת אלכוהול, מזמין הנהג הצעיר את הנהג החליפי שיסיע את נהג הרכב ונוסעיו ליעדם. רכישת שירות שכזה מוזילה באופן משמעותי את עלויות הפוליסה.

נהגים מבוגרים יותר, בני 35 ואף יותר, נהנים מהנחות נוספות ברכישת ביטוח חובה. אמנם מחקרים מראים כי נהגים בני 70 ומעלה מעורבים יותר בתאונות בהן יש נפגעים, אולם הזמן בו הם מבלים מאחורי ההגה הוא מועט. כך שבסופו של דבר, מבין כלל התאונות, הם אינם נחשבים כנהגים מסוכנים. בדומה, גם נהגים שאינם נוהגים בשבתות וחגים זוכים להנחות ברכישת פוליסת ביטוח חובה. גובה ההנחה משתנה בין חברות הביטוח השונות בהתאם למדיניות.
מלבד גיל הנהג וותק הנהיגה, גם מין הנהג משפיע על גובה פרמיות הביטוח. נשים מעורבות פחות בתאונות דרכים בהן יש נפגעים. הן נוהגות באופן רגוע יותר, תחרותי פחות, שומרות יותר על מרחק ואינן עוקפות בצורה מסוכנת. גם נשים יכולות לקבל הנחה בעת רכישת פוליסת ביטוח, בהתאם למדיניות חברות הביטוח השונות.
כמובן שנהגים אשר הניסיון מראה כי הם נהגים זהירים ואינם מעורבים בתאונות זוכים להנחות ברכישת פוליסת ביטוח. הקריטריונים לבדיקה זו הם היעדר תביעות מחברות הביטוח בשלוש השנים האחרונות, וכן היסטוריית נהיגה הלוקחת בחשבון שלילת רישיון, תביעות בנוגע למעבר על חוקי- התנועה ונקודות חובה.
כל הגורמים הללו באים לידי ביטוי בקביעת מחיר הביטוח, כאשר שם הנהג או הנהגים המורשים לנהוג ברכב מצוינים במפורש במסגרת הפוליסה.
גורמי תאונה שמקורם ברכב עצמו
גם אם הנהגים הם אלו הגורמים לתאונות, רכב בטיחותי יכול לתרום רבות לצמצום הסיכוי לפגיעה בנהג ובנוסעים, ולעתים אף למנוע כליל את התאונה. רכבים חדישים מצוידים במערכות הגנה כגון: כריות אויר, המתנפחות בשעת תאונה ומונעות פגיעה בנהג, חגורות בטיחות, מערכות ABS  אשר דואגות כי גם בעת בלימת חירום או החלקה לא תתרחש נעילת גלגלים, וכן מערכת ABW שדואגת להפעיל את אורות הבלימה כבר בעת עזיבת דוושת הגז.
רכבים ישנים יותר, שאינם מצוידים במערכות אלו, הינם כלי רכב בטוחים פחות ולפיכך מועדים יותר לביצוע תאונה בגלל מצבי נעילת גלגלים ואיבוד שליטה ברכב. בנוסף, בזמן תאונה הרכב אינו מונע פגיעה בנהג ובנוסעים כשם שחגורות בטיחות וכריות אויר עושות. מסיבות אלו, מחירי ביטוח החובה יהיו יקרים יותר עבור רכבים שכאלו. כמו במקרים הקודמים, העלייה במחיר הפוליסה תלויה במדיניות חברת הביטוח.
מלבד מערכות אלו קיימות מערכות מתקדמות נוספות, אותן ניתן להתקין ברכב, ואינן מותקנות דרך קבע ברכבים החדישים על ידי היצרן.  דוגמאות למערכות מסוג זה הן מערכת TPMS אשר מתריעה על לחץ נמוך בצמיגים ומערכת התרע מפני התנגשות וסטייה מנתיב.
ברחבי העולם מקובל לשקלל את קיומן של מערכות כגון אלו כחלק מחישוב הפרמיה. בארץ, התקנת מערכות שכאלו משפיעה על עלות הפרמיה רק כאשר מדובר בנהגים בעלי רמת סיכון גבוהה - צעירים וחדשים (בגילאי 17-23) ורק אצל חלק מחברות הביטוח. עם זאת, קיימת המגמה לתת בעתיד הנחות במחירי- הביטוח גם לאוכלוסיות נוספות אשר עושות שימוש במערכת מתקדמות למניעת תאונות (כגון: מערכת התרעה להתנגשות וסטייה מנתיב, מערכות התרעה לשמירת מרחק, חיישני נסיעה לאחור, חיישני לחץ אוויר, מערכות מתערבות המפקיעות את הנהיגה ברכב בעת איתור סיכון לנהיגה, מערכות ייצוב אלקטרוניות ומערכת ESP כעזר לבלימה).
גורמי תאונה שמקורם בתנאי הדרך
כבישים רטובים, חושך, ערפל – כל אלו תורמים להגברת הסיכוי להיות מעורבים בתאונת דרכים. הקפידו על לבוש שאינו מסורבל ומגביל את תנועתכם בעת נהיגה. כמו כן, הקפידו על הדלקת אורות בלילה ובתנאי מזג אויר בהם הראות לקויה, ושימוש באורות ערפל כאשר ישנו ערפל סמיך המקשה על הראייה. בהזדמנות זו, חשוב להדגיש כי שימוש באורות ערפל כאשר אין ערפל, עלול לסנוור את הנהגים הנוהגים מאחוריכם או ממולכם.
אמצעי מיגון פשוטים אחרים הם דאגה על ניקיון ושלמות המראות, השמשות ופנסי הרכב וכן תקינותם של המגבים הרכב.
 
לסיכום, הקפידו על נסיעה זהירה ובטוחה. הבטיחו את שלומכם ואת שלום הנוסעים יחד עמכם ברכב, כמו גם את שלומם של שאר משתמשי- הדרך, באמצעות תשומת-לב מירבית לדרך ולנהיגה. זאת ועוד, בטחו עצמכם בביטוח- חובה ובשאר סוגי הביטוח, על- מנת להבטיח כי תוכלו להתמודד בהצלחה גם עם מקרים בלתי- צפויים של תאונה, שיכולה להיגרם עקב גורמים שונים, שחלקם אינו תלוי בכם.
סעו לשלום.